Взять льготную ипотеку на один только земельный участок в 2026 году нельзя. Семейная (6%), сельская (до 3%) и IT-ипотека (до 6%) финансируют покупку земли только вместе со строительством дома по договору подряда. Купить пустой участок в кредит можно по рыночной программе банка — у Сбербанка это ставка от 16,8% и первый взнос от 20,1% (на 10 ноября 2026 года). Маткапиталом землю оплатить нельзя, сельхозземлю льготные программы не покрывают.
Условия сверены 10 ноября 2026 года с сообщением Минфина о семейной ипотеке, правилами сельской ипотеки (ПП № 1567), условиями IT-ипотеки на сайте ДОМ.РФ и страницей программы Сбербанка.
Какие программы дают деньги на участок
| Программа | Ставка и сумма | Только земля? | Главные условия |
|---|---|---|---|
| Семейная ипотека на ИЖС | 6% в любом регионе и при любом числе детей | Нет — только земля + дом по подряду | Ребёнок младше 7 лет; супруги — созаёмщики; стройка по договору подряда со счётом эскроу; субсидия до 15 лет |
| Сельская ипотека | от 0,1% до 3%, до 6 млн ₽ | Нет — только земля + дом по подряду, дом за 24 месяца | Населённый пункт до 30 тыс. жителей; заёмщик работает в АПК, соцсфере на селе и т. п. или участник СВО |
| IT-ипотека | до 6%, до 9 млн ₽ | Нет — только земля + дом по подряду с эскроу | Работа в аккредитованной IT-компании; возраст до 50 лет; объект не в Москве и Петербурге |
| Рыночная ипотека на участок (пример — Сбербанк) | от 16,8%, взнос от 20,1%, до 100 млн ₽ | Да | Ставку и требования к земле банк определяет сам |
| «Крымская ипотека» 8% | 8%, до 8 млн ₽ | Нет | Только квартиры и апартаменты в строящихся домах, земля и ИЖС не входят |
Средняя рыночная ставка по ипотеке — около 18,7% (обзор ДОМ.РФ на 5 ноября 2026 года). Отдельной статистики по кредитам на землю ДОМ.РФ не публикует.
Можно ли по семейной ипотеке купить только землю?
Нет. Минфин формулирует цель так: «покупка земли с последующим возведением жилья». Порядок обычно такой: банк одобряет заёмщика, вы выбираете подрядчика и участок, затем подписываете один кредитный договор на землю и стройку. Деньги на дом идут на счёт эскроу, подрядчик получает их после ввода дома. Строить своими силами по семейной ипотеке нельзя.
С 1 октября 2026 года ставки семейной ипотеки на квартиры зависят от числа детей. Для частного дома ставка осталась 6% независимо от числа детей и региона. Как устроены три проверки банка — заёмщика, подрядчика и участка — разобрано в статье о семейной ипотеке на строительство дома.
- Купить землю и сразу строить
Семейная, сельская или IT-ипотека — если подходите по условиям. Нужны участок под жилую застройку и подрядчик.
- Купить землю сейчас, строить потом
Рыночный кредит на участок, рассрочка от собственника или свои деньги. Льготу на стройку можно взять позже.
- Сельхозземля под сад или хозяйство
Розничной льготной ипотеки нет. Остаются рассрочка, свои деньги или кредит для бизнеса (КФХ, ИП).
Сельская ипотека: кому подходит
Ставка — от 0,1% до 3%, сумма — до 6 млн ₽. На землю дают только по цели «приобретение земельного участка… и строительство на нём жилого дома по договору подряда»: стройку нужно закончить не позже 24 месяцев с выдачи кредита. Населённый пункт — сельский или посёлок городского типа с населением до 30 тыс. человек, кроме посёлков в городских округах региональных столиц.
С 2025 года программа доступна не всем. Кредит дают работникам и ИП в АПК, работникам социальной сферы и ветеринарии на селе, сотрудникам органов местного самоуправления, а также участникам СВО и их семьям. В 2026 году банки периодически приостанавливали приём заявок, когда заканчивался лимит субсидий. Действует ли программа в конкретном банке сегодня, проверьте в отделении.
Материнский капитал в сельской ипотеке можно направить на первый взнос.
Рыночная ипотека на участок без стройки
Если строить сразу вы не готовы, остаётся рыночный кредит. У Сбербанка программа называется «Загородная недвижимость и земля»: ставка от 16,8% с учётом скидок, первый взнос от 20,1%, срок до 30 лет. Подходит и покупка одного участка. Требования к категории и виду разрешённого использования земли банк проверяет по конкретному участку — спросите заранее, примет ли он ИЖС, СНТ или ЛПХ.
Участок за 1,5 млн ₽ в кредит и в рассрочку
Рыночная ипотека. Кредит 1,2 млн ₽ под 16,8% на 15 лет — около 18 300 ₽ в месяц. Переплата по процентам за срок — около 2,1 млн ₽, больше цены самого участка. При ставке 19,3% платёж — около 20 460 ₽.
Рассрочка от собственника. Тот же участок с взносом 500 000 ₽ и остатком на 12 месяцев — по 83 333 ₽ в месяц, без процентов сверх цены договора. Платёж выше, но переплаты нет. Реальный взнос и график согласуются по выбранному участку.
Расчёт для аннуитетного платежа, без страховок и комиссий.
Каждый миллион кредита при разных ставках
Маткапитал и сельхозземля
Маткапиталом оплатить покупку участка нельзя. Закон № 256-ФЗ (ст. 10) разрешает тратить капитал на покупку или строительство жилья, на строительство дома своими силами и по подряду с эскроу. Покупки земли среди целей нет. Участок под ИЖС нужен как условие для строительства. Подробнее — в статье о маткапитале и участке.
На сельхозземлю льготных розничных программ нет. Семейная, сельская и IT-ипотека рассчитаны на жильё. Россельхозбанк кредитует покупку сельхозземли как инвестиционный проект для КФХ, ИП и компаний. Частному покупателю под сад или хозяйство остаются рассрочка или свои деньги. Что можно делать на такой земле в Крыму — в подборке сельхозучастков.
Что проверить до заявки
- Вид разрешённого использования участка: ИЖС или ЛПХ в населённом пункте — для льготной стройки, СНТ — уточнить в банке.
- Принимает ли банк участок в залог: границы установлены, нет арестов и запретов, есть подъезд.
- Для льготы: подрядчик с аккредитацией банка и договор подряда со счётом эскроу.
- Для сельской ипотеки: входит ли населённый пункт в региональный перечень сельских территорий и есть ли у банка лимит.
- Полная стоимость кредита со страховками — сравнить с рассрочкой.
Участки под ИЖС в Крыму — в посёлке «Королевские дачи» (село Королёво), подборка участков для жизни. Купить землю без банка можно в рассрочку.
Информация справочная, проверена 10 ноября 2026 года. Решение о кредите и итоговые условия определяет банк. Материал не является публичной офертой.
